探索中国特色的P2B之路

 如众星捧月般，互联网金融在2013年高调进入人们的视线。但是时隔一年，那些曾经没有底线、一路高歌猛进的P2P公司瞬间消失。在民众的质疑和不满声中，中国的P2P正在经历一场真正意义上的生存还是毁灭的考量。

虚华过后，有一个人进入了大众的视线，他，就是冠群驰骋投资管理（北京）有限公司总裁刘广东。在冠群成立的4年时间里，刘广东带领他的团队，成功帮扶几十万家中小企业。几年来，他一直信守一句话：“钱是老百姓的血汗钱，一定要让出去的钱回来。”就这句话，让刘广东和他的团队即便在经受P2P行业整体洗牌之时，仍能站住脚跟，而且站得格外坚强和感人。

我们不得不说，大浪淘沙，留下的才是金子。

现状：天使与魔鬼之间

记者：从资料中得知，您从事过很多行业，为什么最后选择进入互联网金融行业呢？

刘广东：首先，我看到了需求，不管是借款需求还是百姓的投资需求，都是非常旺盛的。我做过很多行业，能感觉到市场对资金的需求太大了，尤其是中小微企业，关键时候资金是否到位，直接关系到企业的生死，但目前我们国家的银行在扶持中小微企业方面还是比较薄弱的。

其次，这个工作是“四赢”的，于国家、企业、百姓还有个人都是有好处的。我们公司成立至今，已经帮扶几十万家企业，这几十万家企业的背后，又是多少个家庭呢？我们各地分公司墙上一共挂着5000多面锦旗，不是我们自己做的，都是曾经帮扶过的企业送给我们的。只要P2P是真正服务于社会需求的，只要掌握了资金规律，掌握了风险控制方法，这“四赢”格局就是可持续的。

再次，互联网金融把民间借贷阳光化， 确实让企业享受到高效和便捷。

记者：但是目前P2P公司跑路现象时有发生，您怎么看？

刘广东：为什么跑？因为行业的门槛太低了，进来了大量没有真正从事P2P业务的P2P公司。P2P本来是天使，结果被一些不遵守行业底线、不懂风险控制的公司妖魔化了。这不是P2P本身的错，只能说是经营者自身有问题。据我们了解，不少所谓的P2P公司，为了融资，不切实际地承诺超乎想象的回报率，更可怕的是拿着融进来的钱自己花，根本没把钱投资到实体经济中去，这结果必然是跑路。

我跟我公司的员工说，我们没有豪华装修，没有高提成，给客户也不会特别高的预期收益，但我们有底气，我们能保证老百姓的资金安全。什么是资金安全？只有让出借的客户预期收益得到保障，才能叫安全。别看一些公司承诺很多，到最后肯定都关门。 

根源：不可回避的中国现实

记者：金融服务于实体经济，近些年我国的实体经济增长速度一路下滑，但金融行业却一路走高，您怎么看待这种现象？

刘广东：金融的确能服务于实体经济，实体经济增速越是下滑，对资金的需求就越大，必然会催生更多的金融服务公司。但这个时候，针对金融服务公司一定要有合理的布局和准入条件。否则，很有可能大家不愿意做实体，都去搞金融，全民搞金融就像全民炒房产一样，那就是击鼓传花，到最后自己骗自己，总有泡沫破灭的一天。

记者：互联网金融在国外已经比较成熟，我们是否可以照搬国外模式？

刘广东：国外目前是纯粹的线上交易。国情不同，我们很难完全照搬。中国目前还是人情社会，跟国外法制社会不一样。另外，最核心的是中国目前还没有完善的信用体系。比如，针对风险控制，目前金融服务公司的普遍做法是收集各地资料，输入电脑，查看企业的信用，但致命的是这些信息本身就是假的。我跟员工说，你的工作不是审核纸上写的申请资料能否获批，而要看这些申请背后，哪些是可信的，哪些是不可信的。传统银行肯定不这样做，但我们必须这样做，因为我们面对的是中小微企业，它们的信用如何全靠我们自己的观察和分析。

记者：为了防控风险，目前都在呼吁建立第三方支付平台，对此您怎么看？

刘广东：是的。央行建议平台资金需由银行或者第三方进行托管，希望通过第三方托管避免网贷平台形成自有资金池、防范平台非法集资和挪用资金池内资金，来降低投资者风险。

应该说，初衷都是好的。不过我认为，在目前的环境下，真要实现第三方支付，无疑会加速跑路现象的发生。

首先，这种资金托管方式会增加互联网金融公司的企业运营成本。

其次，并没有解决问题的实质。对于互联网公司来说，钱放到哪个账户并不是问题的本质所在，钱用到什么地方才是关键。资金是否安全，关键是要看有没有真实的交易，投资是否能盈利。现在，我们都在宣传纯互联网线上交易，但是这个真的不符合中国国情。借款人和出借人有一个根本的区别就是，借款人希望越快越好，出借人希望越慢越好，他们撞一起，很难达成一致。

出路：中国化的P2B

记者：冠群目前处于什么样的发展阶段？

刘广东：今年应该是关键时期，对于中国的互联网公司来说，目前就看政府是怎么考虑的。

从业务上看，冠群目前的业务已经基本从P2P转向P2B。P2B其实就是Person-to-Business，即个人对中小企业，就是引导个人向中小微企业提供借款，有效地提高社会闲散资金的利用率，为中小企业提供一个创新融资渠道。P2B平台诞生的使命就是为有创业需求的中小微企业提供融资服务。我认为我们国家应该大力发展P2B模式，这是对现有银行体系的补充。

记者：您认为针对P2B公司应该如何加强监管？

刘广东：我们需要针对中国的国情，建立一套适合中国的互联网金融公司生存和发展的监管措施。

互联网金融公司目前最担心的一是风险控制，二是资金成本，包括融入资金的成本和内部运营成本。所以，相关政策应该围绕这两点展开。

第一，要有从业经历。现在外界总说互联网金融是青年的天堂，是屌丝金融，这是错误的。互联网金融面对的都是中小微企业，这些企业几乎在传统的金融机构很难得到贷款。给这样的中小微企业贷款，不仅需要熟悉公司运营状况和业务前景，还要对公司领导人的人品、能力做多方面的调研，这些都需要有一定阅历的人才能完成。

第二，可以要求在央行放2000万元的保证金，当做开设公司的资本金。一个自有资本能拿出2000万元的人，说明对管理、对人性都有一定把握。

第三，给公司指定一个账户，央行可以随时监管债权的真伪，这是监管的核心。公司任何钱款的进出都在这个账户，每笔出款都能查到是否有合同、是否真实。

记者：对于风险控制，冠群有什么特别的做法？

刘广东：针对客户，我们有一套自己独创的审核方法。另外，据我们调查，一般来说，公司如果出现几百万元以上的坏账，百分之百都是因为内部风控人员审核不严或徇私舞弊。所以，我们针对员工也有一套自己的管理办法。比如我们成立内部侦察科，每周在QQ群发布动态，员工可以举报，而且举报后都有重奖。这些做法综合起来，就让我们公司的风控体系相对较为完备。

记者：每个人都在寻找与自己性格匹配的行业，您认为自己的性格适合搞金融吗？

刘广东：适合，金融就是跟钱打交道，跟钱打交道最核心的就是要遵守法律、看透人性。这一点我很自信。我们公司的数据可以证明这一点。

睿智的简单

最近刘广东的名字总是见诸报端。因为，互联网金融行业里冲在前面的都纷纷倒下了，一眼望去，冠群风景独好。于是，本来一直低调的刘广东再也没法低调了。

见到刘广东时，他刚出差回京，一周时间跑了海口、香港、深圳、广州、杭州、南京、 上海、济南、天津、廊坊，然后回北京，都是白天干活，晚上赶路。如此生活，对于他来说，已经成为常态。他说，他不觉得拼命。一个人只要找到自己最喜欢的职业，就会乐此不疲。

很多人都想知道，刘广东为什么能做好P2P，这也是我们采访刘广东的本意。刘广东说，他的成功之道就是培养了一群和他一样的人。所以，别的公司28天干的事，他们公司8个小时就能干完。

有时，刘广东会很自信，他说，他从来不看重员工的学历，只要不是坏人，他都能感化他们，都能调教得像模像样。

有时，刘广东会很低调，经过这么多年的创业生涯，他已经博览群书、洞悉人性，但还是经常称自己永远在学习，永远在进步。

有时，刘广东会很激动，讲到目前互联网金融的处境，他总要提到一句：“我们一定要寻找一条中国特色的P2B之路。”

在员工眼里，他是天使；在儿子心里，他是偶像。即使他最敬畏的父亲，知道他要回家，无论冬天、夏天，都会在冰箱放半个西瓜，因为刘广东最爱吃西瓜。不管他多忙，妻子没有丝毫抱怨，全心照顾家中老小。

刘广东说，他再忙，每个月总会找一天，安安静静地坐着，一包烟一杯茶。他感恩自己得到的，也希望自己能做得更好。

他说，他喜欢俯下身子，简简单单全心全意做事。他喜欢和睿智而简单的人共事。

直到采访结束，我们都很难精确回答像刘广东这样的创业家有什么样的特异功能，只能说，他们都是简单的，也是睿智的，而且他们都成功了。如果你也想成功，那就让自己变得更睿智些、变得更简单些。