理财不是投机不是储蓄

 刘彦斌，中国人民大学毕业。《理财规划师国家职业标准》创始人，国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长，北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁。“全民理财”时代的媒体红人。有15 年的投资银行及证券投资从业经历，对个人理财和公司理财有较深入的研究和丰富的实践经验。

    “理财”两个字被越来越多的人所接受，原本很多对钱不太敏感，对自己生活中用钱不重视的年轻人、中老年人开始转变了理财的观念。通货膨胀的大环境下，如何理财，如何安全地让“钱生钱”？

    刘彦斌认为，认识到钱的重要是理财的前提，你不爱钱，钱就不爱你，你不理财，财也就自然不会理你，但是，理财并不是投机，也不只是储蓄。“股市好比是个赌场，投机的结果总归是要落得一身狼狈，当然，储蓄也是理财的一个很重要的方式，由于缺乏理财知识，出于安全考虑放在银行也是一种手段。”刘彦斌说，“理财其实很简单：挣钱、管钱、花钱，真正需要学会的，其实是在理财中懂得如何生活。”

    35岁前不应贷款买房子

    “一直以来，我都希望告诉35岁以下的年轻人如何学会生活，用理财养成好的生活方式”，刘彦斌笑着说。如今，“ 月光族”、“房奴 ”、“车奴”、“卡奴”的队伍越来越庞大。对于“月光族”来说是没财可理的，所以要懂得攒钱，又有很多人去贷款买车、买房、刷卡消费，为此背负了本不应有的债务。刘彦斌语重心长地说：“这种用明天的钱享受今天生活的超前消费方式并不适用于所有人，对有工作、有一定收入保障的人是可以的，但对大学生来说他是没有偿还能力的，这样一来形成习惯后，即使想开始理财也是很艰难的。所以我一贯倡导，一个人在35岁之前是不应该考虑贷款买房子、买汽车，更不要用信用卡消费。”

    理财讲门道，生活最重要

    生活是紧紧与理财联系在一起的，“从生活中看理财，我之所以会选择最通俗的语言去介绍理财，就是希望每个人都能发现，理财其实离你的生活很近。”刘彦斌用他自己多年来对于投资理财的经验，总结出了他着名的“五个一工程”：一生坚持独立思考、一定要用闲钱投资、一定不让本金亏损、恪守一种赢利模式、保持一个良好心态。

    对于理财的门道，刘彦斌说：“‘五个一’就是最好的解释。”他把理财的起点定为：攒钱，“收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财，要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯”。理财的重点是生钱，首先要将家里的钱分成三份，留半年到1年的生活费以活期储蓄的形式存放；留3到5年的生活费以定期储蓄的形式存放，或者部分购买国债；用5到10年不用的钱来买股票、基金、房地产，以期获得高收益。另外，为了保障生活，还是需要买一些人身意外险、住院保险和定期寿险等等的保险，来实现财务安全。“一切理财都是为了让生活变得更轻松，生活才是最重要的。”

    投资要合理规避风险

    凭借自己在市场中10多年的摸爬滚打，现在的刘彦斌虽然从事着理财知识的宣传，自己当下却并没有选择做任何投资。“我曾经历过血的教训，面对股市5000点以上的高点位，一个清醒的认识显得尤为重要，我并不建议在这时投资，当然由于从众心理、盲目投资的现象实在很多，对于这些人群拦是拦不住的，所以我只能建议如果你有10万元，拿出2万做投资就差不多了。”

    1993年，刘彦斌开始做股票，到现在已经有19年了。他说在股市中死过两回，虽然现在头顶了有了很多光环，但在以后理财规划中，他都不忘加上合理的保障措施。他自创了“一个中心，三个基本点”理论：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。他将人生三个时期的理财重点分为，青年时期：着重攒钱，尝试投资；中年时期：继续攒钱，大力投资；老年时期：保管好钱，少量投资。

    “现在很多人都有这样的想法，要么想一夜暴富，要么看着别人挣钱自己就眼红，这种思想只会让理财变得更为冲动。“克制自己的心理，控制好自己的情绪，心中要明确什么事情可以做，什么事情不可以做，千万不要随大流。”当然，还要明确的一点便是风险，刘彦斌认为，“合理地管理和规避风险，完全回避风险是不可能的，应该合理地管理风险，然后你才能去获利，而且获利应该有个合理的预期，挣钱应该有个合理的预期，比如你去年买了基金，挣了一倍，你千万别再想今年还能挣一倍，这种预期你会把自己吊得特别高。”

    不同人的生活各不相同，刘彦斌说让理财成为一种生活态度后，你会发现，理财其实很简单。生活的道理同理财一样，就看你是不是留心了，用心了。