年轻的大学生村官 如何开始规划理财

 　　宜兴的黄先生是一名大学生村官，于2015年5月结婚，妻子在社区上班，两人年薪共10万元。夫妻俩和母亲住在自己建造的房子里，无任何贷款，母亲年收入约4万，用于全家日常开销，黄先生每月给母亲1000元，夫妻俩各有一辆车，养车每年2万左右。

　　夫妻俩没有保险。黄先生工资基本无结余，妻子每月工资用于买衣服等，属于月光族。两人有一张定期一年的存折，金额为10万元。目前没有小孩。

　　困惑：夫妻俩感觉钱留不住，等将来有了小孩压力更大，有没有攒钱的好方法?

　　扬子晚报记者 徐兢 李冲 马燕

　　理财方案

　　不同阶段采取相应投资策略 人生起步阶段遵循秩序为先

　　友邦保险理财顾问郭炜认为，人生的不同阶段，应采取不同的投资策略，动态平衡资产配置。黄先生工作、结婚不久，收入曲线刚刚起步，支出曲线持续攀升。这时如没有理性的、强制的理财规则，钱留不住、月光很正常。但人生就是一个持续经营的投资项目，方法小区别，结果大区别。建议在人生起步阶段，遵循秩序为先的原则。具体参考以下四点：

　　最重要的投资：

　　对于年轻人，能力是首要资产，努力工作增加收入就是最重要的投资。

　　强制储蓄：

　　先储蓄、后花销，说易行难。花销与储蓄，顺序不对，结果大相径庭。在财富积累的起步阶段尤其如此。强制的、优先储蓄的习惯与秩序建立将有助于积少成多。我们说，“宇宙间最大的能量是复利”，一个不大的基数，以一个即使很微小的量增长，假以时日，都将膨胀为一个庞大的数字。

　　杠杆账户以小博大：

　　通过保险建立重疾、意外专属账户，抵御不可预期的风险。

　　长短期存款相平衡：

　　银行活期或货币基金建立短期存款，匹配短期生活目标，如旅游或购置大物件;债券或投资类保险产品建立长期存款，匹配长期生活目标，如子女教育等。

　　通过有限结余实现稳定增长

　　资金配置分三块规划

　　兴业银行(601166,股吧)南京迈皋桥支行理财经理万婷婷认为：从家庭生命周期角度看来，黄先生的家庭处于形成期，该阶段起点为结婚，终点为生子，年龄在25岁至35岁之间。处于这个阶段的人事业处在成长期，正如资料中提及黄先生是一名刚毕业的大学生村官，家庭主要目标为通过有限的结余实现收入的稳定增长。针对黄先生这样的情况，提供如下理财规划建议：

　　根据上述目标，万婷婷对黄先生这样的情况，提供如下理财规划建议：

　　1、 备用金规划：

　　黄先生夫妻两人年薪共10万，除去每年养车的2万和给母亲每年的1.2万，剩余6.8万元，平均每月约5600元。维持家庭生活正常开销的费用由母亲的年收入覆盖，尽管如此却依旧成为月光族，家庭备用金缺口严重。夫妻俩应当控制消费，特别是妻子需要节省不必要的购物支出。通过每月1000—2000元的基金定投达到强制持续的目的，同时每月结余的小额闲散资金可放置灵活的理财账户，兼具安全、收益、流动性和低门槛的优势。

　　2、 中期资产配置：

　　夫妻俩现有一张10万元的定期存折，考虑到目前定存利息较低，且近几年的正常生活状态下动用该笔资金的可能性较小。建议购买银行稳健系列理财产品，如对于风险的承受能力稍低，可以考虑保本固定收益产品。就目前该产品的利率优势而言一方面达到对抗通胀、保值增值的作用，另一方面为今后几年可能出生的下一代积累备用金。

　　3、 保险规划：

　　黄先生家庭日常支出虽由母亲收入承担，但夫妻俩仍是主要经济支柱，却无任何保险的配置。考虑到将来可能涉及到的换车、换房和母亲年迈后的赡养等问题，按照年缴保费支出占家庭年收入的10%，保额一般为家庭总收入的10倍比例测算，建议配置重疾险和定期寿险，黄先生家商业保险保额100万元，年度保费1万元，平均850元/月。

　　理财师简介

　　郭炜：复旦大学理学学士、伦敦城市大学卡斯商学院精算学硕士、友邦保险理财顾问。

　　万婷婷：CFP国际金融理财师，持基金销售从业资格、贵金属交易员等专业资格证书，兴业银行南京迈皋桥支行理财经理