高负债家庭如何理财盘活家庭资产？

 　　提要：中国人传统上向往所谓的“无债一身轻”，然而这种状况现在似乎显得落伍了。对于正在积累财富的家庭，有所负债是再正常不过的事。但是如果债务比重较大，该如何盘活家庭资产呢?

　　付先生今年32岁，他和妻子两人都在私营企业上班。自从贷款买了房和车后，他近来越发感到压力大。

　　负债高

　　几年前大热的电视剧《蜗居》里面有个叫海萍的角色，饱受买房梦折磨，每天一睁眼就仿佛看到一串数字，小付笑称自己的生活也离海萍那样不远了，“每月的贷款还款日像魔鬼一样总是追着我跑啊跑。”

　　付先生说，当年研究生毕业工作后取得了上海户口，这让他感到有必要买房来让自己真正在这座城市落脚。于是2012年，付先生贷款200多万元买了一套90平方米两室户，用的是商业贷款，月供1万余元。去年，为了出行方便，付先生又贷款买了一辆30多万元的车，还要还贷一年多。付先生和妻子的年收入加起来约30万元，每个月的房贷约占家庭月收入的一半，现在又有了车贷，加起来负担愈发沉重。所幸他们每月仍有小小的结余，还没到入不敷出的境地，只是背着大笔债务生活，付先生说他甚至连心情也受到了影响。接连两项大的花费让他觉得需要想办法缓一缓了。

　　省钱难

　　付先生很明白家里现在的当务之急是存钱。但是还完了各项贷款，再除去各类必要开支，“感觉薪水像是白领了，”付先生说。 家里每月的基本生活开销本来要七八千元，最近他们开始了省钱计划，把基本支出控制在5000元左右，“在生活水平不骤降的前提下，这已经是极限了”。虽然两人收入不算低，可是因为他们的消费习惯一向比较讲究，所以存款实在不多。付先生夫妇至今仍未生育，“即便还完了车贷压力也不会减轻太多，因为以后还会有养育小孩的花费。”付先生说。

　　当然付先生也知道仅靠省钱和利息也不是办法，一直都配置有一些基金，但是近来收益并不理想，再加上投入的资本不多，带来的改变十分有限。

　　理财目标

　　付先生和妻子今后还要面对育儿和养老将这两项长期工程，可是付先生理了理家庭资产负债状况，发现虽然家庭资产净值超过了百万元，但是如果刨去房子，能够自由支配的钱其实并不多。

　　生育的任务紧迫，他们现在的理财目标是尽量提高财产性收入，争取到60岁时，除了房子和车，还能有500万元以上的金融资产。付先生的风险承受能力比较高，可能接受一些风险最大的理财工具。他不知道这样的目标是否现实，如何能够实现？

　　月收支状况(单元：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 15000 房贷 10000

　　车贷 6000

　　配偶月收入 10000 基本生活开支 3000

　　休闲娱乐费用 500

　　养车费用 1500

　　其他收入 0 其他

　　合计 25000 合计 21000

　　每月结余 4000

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入 支出

　　本人年终奖 50000 旅游20000

　　配偶年终奖 20000 购置大宗商品20000

　　利息收入 0 人情往来 5000

　　其他收入 0 充电培训等 0

　　合计 7000 合计 45000

　　年度结余 25000

　　家庭资产负债状况(单位：万元)

　　家庭资产 家庭负债

　　活期及现金 5 房屋贷款 180

　　银行理财产品 10 汽车贷款 8

　　基金(市值) 10 信用卡贷款 0

　　债券(市值) 0 私人借款等 0

　　股票(市值) 0

　　房产(市值) 300

　　汽车(市值) 25 其他贷款 0

　　合计 350 合计 188

　　家庭资产净值 162