企业工资指导线下调 如何自我提高实际收入？

 　截至到11月25日，全国已经有21个省（区、市）发布了2015年企业工资指导线，但是今年各地工资指导线与2014年相比，绝大多数省区是下调或者持平，企业员工实际收入水平提升无望，但是通过科学合理的理财则可以提高自身的收入水平。

　　【理财案例】

　　王先生目前在一家食品公司任采购部主管，每月工资收入8500元，年底公司是双薪外加绩效奖金，这一块每年有2万元进账，公司缴纳五险一金，每月生活支出3000元，主要用在租房和日常生活消费上面，余额宝里放有1万元用于日常的网购，现有个人存款35万。王先生在这家公司工作已经快5年了，但是今年自己的工资并没有上调，公司的效益也受国家经济下行压力的影响而比往年差很多，而自己每月的支出并未减少，这样一来自己的收入水平实际上在下降。今年又是低利率，钱存在银行并不能增值，在同事的引荐下来到第三方理财机构嘉丰瑞德，特向专业的理财师咨询理财方面的问题。

　　【理财目标】

　　利用自有的闲置资金，通过理财提高自己的实际收入水平，应对公司的不调薪。

　　【财务分析】

　　王先生目前的财务收支情况比较简单，既没有大的经济收入来源，也没有大的个人支出，嘉丰瑞德理财师对其财务分析如下：

　　个人年收入：8500元×12+2万=12.2万，个人年支出：3000元×12=3.6万，流动资金：35万+1万=36万，个人年净收入：12.2万-3.6万=8.6万。

　　王先生目前没有配置其他的理财产品，每月个人支出实际上有点高，闲置资金存在银行的做法并不是最佳的做法，个人的财务需要整合配置。

　　【理财建议】

　　通过与王先生的交流以及对其个人财务的分析，嘉丰瑞德理财师给出了如下几条具有针对性的理财建议：

　　1、采用记账方式把控日常支出

　　王先生目前每月的个人消费达3000元，这对于一个单身人士而言有点高，需要进行适当的控制，嘉丰瑞德理财师的建议是采用记账方式详细记录每天的生活支出，然后在月末进行汇总，梳理出每月的硬性支出费用比如房租之后，缩减其他方面的一些不必要的消费支出。

　　2、35万银行存款按一定比例重新分配

　　目前银行一年期定期存款基准利率只有1.5%，再加上央行一直推行宽松的货币政策，市场上资金较为充裕，资金贬值缩水风险很高，嘉丰瑞德理财师建议王先生将自有存款分成三部分以便最大限度地实现财富的增值：

　　拿出3万作为自己日常生活的备用金，可以将其放在余额宝中，以便急用时取用方便，而且还可以获得比银行活期存款0.35%的利率要多的收益；

　　拿出30万配置稳健型的理财产品，包括基金、国债甚至是票据类理财产品都是可供选择的投资渠道，但是像股票、银行类理财产品在当前的行情下并不是最佳的选择，一个是投资风险过高，一个是收益率在不断下滑，但是鉴于王先生当前的理财需求，可以配置固定收益+浮动收益的理财产品。

　　余下的2万是为自己的健康作保障的，主要是用来配置一些商业保险。

　　3、适当配置商业保险保健康

　　目前王先生公司所为其缴纳的五险，只能起到最基本的保障作用，还需适当配置人身意外伤害险或者是大病医疗险等商业保险，这部分费用既可以用上文资产重新分配后的2万支付，也可以用其配置理财产品后所获得的投资收益来支付，这样就帮助王先生额外省去了商业保险的费用。