个人信用记录如何维护？

 No.1邓尤福

别把个人信用记录不当回事

20世纪90年代后期，我国金融业出现了大量的逃债和废债行为，为维护社会主义市场经济秩序，征信因此应运而生。2013年3月15日起施行的《征信管理条例》和2013年12月20日起实施的《征信机构管理办法》，在一定程度上说，对消费者信用体系的初步建立起到了十分重要的作用，更是为个人信用记录的保护打下了制度基础。

在如今金钱味儿十足的商业社会里，信用记录不仅是个人信用历史的客观记录，其远远超出道德所定义的范畴，而且已演变成经济领域的一张通行证，把其说成是现代社会无法或缺的个人无形资产，再恰当不过了。因此，足见其在人们日常生活中的分量。

目前，个人信用数据库采取全国统一建库的方式，无论个人在哪个城市参与贷款、缴费、信用卡使用等信用活动，都会记入个人信用报告中。然而，面对信用卡逾期、信用欺诈、非法买卖个人信息等行为，不少人表现出来的却是惶恐和无奈，因为他们并不知道如何建立信用记录和积累信用财富，怎样查询信用信息和维护信用记录。

那么，如何建立和积累自己的信用记录呢？一是在各类申请表登记中应如实提供或及时变更信息资料。二是在信用交易发生后应及时归还贷款本息或信用欠款。三是在信用记录过程中，依靠诚实守信增加良好记录，以逐渐刷新之前出现的个别负面记录。这里还值得一提的是，针对不同银行的具体规定，累积信用财富也当有不同的合理方法和技巧。

建立起了自己良好的信用记录，又怎样去维护它呢？一是在信用活动中，做好对个人信息的保护，避免信息被挪用。二是个人信息变更后应及时通知信用交易对象，以免出现人与信用记录掉链脱钩。三是持卡消费时多留意对方资质等级，避免发生可疑交易，特别是在网购时，多考虑网站的信用度。四是随时掌握信用卡状态，避免出现卡内信息被盗后出现的信用透支。五是在刷卡消费时做到有多大脚穿多大鞋，避免无法偿还而出现欠款。六是时常清理所持信用卡，对长期不使用的卡及时销户。七是经常查询个人信用记录，当发现内容有错时，尽快联系信用记录报告的提供机构，及时纠正其信息。

个人信用记录不仅体现个人“经济生命”体征，而且还是个人尊严、信誉、道德的反映，因此，在信用活动中谁也不能轻视信用记录的重要性，务必做到记录的公开、透明和公正。同时，还要完善个人申诉机制，接受个人投诉，对收录错误的信息予以及时修偏。这也是对个人信用记录的最好保护。

No.2龙继辉

信用记录——爱你没商量

信用是长时间积累的信任和诚信度。 有的人“一言既出，驷马难追”，可谓诚心到家，一诺千金；有的人却出尔反尔，言而无信，留下劣迹斑斑的信用记录。

笔者认为，必须做好以下几个方面的“功课”，方能打造有口皆碑的个人信用金字招牌。

一是树立信用至上的理念。在社会主义市场经济不断健全和完善的当下，一部分人深受“金钱不是万能的，但没有金钱是万万不能的”这一金钱至上观念的影响，变得见利忘义，置个人信用于不顾，最终害人害己。钱到用时方恨少，没有了信用，一旦“光荣”入选信用黑名单，要想贷款提前预支未来，就成了水中捞月的奢望。

二是尽量不办信用卡。信用卡确实大大方便了人们的衣食住行，特别是其可以预支款项的神奇功能更是让人爱得死去活来。但是，一旦无钱及时归还或者疏忽大意忘了归还，便会一失足成千古恨，留下信用污点的记录。所以，是最好量力而行为好，有多大的财力，办多大的事。

三是贷款或者投资需谨慎。有些失信的人绝不是“天生”信用缺失的人，而是有着各种各样的难言之隐。比如，在有银行贷款的情况下，还去炒股，本以为能赚点轻松钱，用于偿还贷款，但却忘记了“股市有风险，入市须谨慎”的金玉良言，一旦炒股溃不成军，就成了雪上加霜，还款之路顿时变得遥遥无期。

四是保护好自己的身份信息，特别是要保护好自己的身份证、户口簿等证件。如果身份证、户口簿等证件丢失，就可能会被一些别有用心的人用来骗取贷款或办理信用卡消费。明知不是以自己的名义贷的款或者透支的信用款，他们绝不会做到有借有还。这些人倒是“潇洒大方”了，可苦了身份证、户口簿的主人。

总之，对于信用记录，每个人都要做到——爱你没商量。

No.3王建丽

诚实守信是做人的根本

信用是长时间积累的信任和诚信度，是难得而易失的。费十年工夫积累的信用，往往由于一时一事的言行而失掉，让人追悔莫及。

笔者的同事王某把自己的房子抵押给了银行，把钱借给了他的另一个朋友张某用，每月由张某替王某给银行还款，由于张某总是忘记准时给银行还款，造成王某的信用额度直线下降。最近王某急需用钱的时候，再次把自己的房子抵押给银行，由于其信用记录不好，造成他的房子在银行抵押的手续迟迟审批不下来。

瑞典是非常注重个人信用的，而且大家都有非常强的时间观念，没有个人信用可以积累，但失去个人信用是不被这个社会和民众接受的。在该国，如果手机或信用卡欠费，某人拒付账单，在两次给欠费地址发账单信息后，如果欠费人仍然无视，银行或电信公司不会打电话催你付欠款，他们只会将欠费人的资料提供给个人信用机构，这个机构会发信函咨询属于你的欠费账单是否属实，你是否有正当的理由拒付欠费，如你提供不了正当理由仍然拒付，信用机构将会把你列入“黑名单”，这一放至少三年。在这三年内你不论买房还是申请信用卡等都将被终止，可见信用对于个人有多么重要。

个人信用对我们是不容忽视的，诚信将在我们生活中扮演越来越重要的角色。诚信的约束不仅来自外界，更来自我们的自律心态和自身的道德力量，希望每个朋友都能做个诚实守信的人，保护好个人的信用记录。

No.4王海霞

守信于心  践信于行

诸位，请教大家一个问题：“你拉完屎会擦屁股吗？”

呵呵，看到这个问题的人，十有八九会骂笔者“神经病”。不错，但凡正常的人都会，尤其是在当前的文明社会。但是，如果笔者再问诸位：“你所有欠的钱都会还吗？包括房贷、信用卡、助学贷款，什么电话费、水费、暖气费、燃气费等等？”这次，如果你能够斩钉截铁、不假思索地回答“是的！”，那么笔者由衷地为你竖起大拇指“好样的！”，然而事实上呢？

有多少人能够做到，笔者不得而知，没有调查自然没有发言权，但笔者至少能肯定一点：笔者会的。笔者每个月至少要去银行一次，那就是存上每个月的月供和还信用卡，而水费、燃气费、暖气费都是银行代扣，在笔者看来这是多么的“理所当然”和“天经地义”。而做人要讲信用、要光明磊落、坦坦荡荡，这是笔者的一个信条。抛开老师的身份，即使是一个普通的人，笔者也会这么做，因为它已经成了笔者血液中的一部分。所以笔者很想不通那些欠钱赖账的人，在笔者看来，这和“拉完屎不擦屁股”没什么实质的区别，文雅一点的说法就是“诚信的缺失”。

“诚信”自古以来就是我们中华民族的美德和传统，子曰：“人而无信，不知其可也。”孟子也说：“诚者，天之道；思诚者，人之道。” 为什么时至今日，我们把它丢失了呢？

在笔者看来，“信”是一种态度、一种责任、一种担当。守信于心，践信于行，你会发现你的内心更坦然、生活更精彩。让我们一起努力，构建“信用中国”。

No.5王西建

信用记录就是一笔财富

良好的信用记录就是一笔财富，谁也不想这笔财富打了折扣。今年“3·15”新消费者权益保护法开始实施，消费者在维权的同时，个人信用记录的保护也不容忽视。

个人信用是基于个体在既往人际交往与商业交易中的信守承诺记录而获得的信任。今天，无论是银行信贷、分期付款、电子商务、工资发放、商业合同还是通信租约等，我们生活的一举一动，都与个人信用息息相关。

由于个人信用体系的双刃剑功能，欧美发达国家的公民一般比较注重信守承诺，在日常生活中比较注意自己的言行，显示出较高的公民素养。在美国，衡量个人信用的主要指标是信贷指数，影响个人一生；在比利时，个人只要有一次不良信用记录，5年不能贷款。

我国央行个人征信系统显示的个人信用记录包括：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。个人信用信息提示主要是个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息，如是否有最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。个人信用信息概要为个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息，其中公共记录记载包括最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录等信息。个人信用报告则涵盖明细信息。

对于普通百姓来说，个人产生不良信用记录有两种常见情况，一种是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期的记录，另一种是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。从目前来看，未正确使用信用卡是造成个人不良信用记录的重要原因。

消费者务必注意清查自己所持有的信用卡，及时注销不使用的信用卡，避免因使用信用卡不当而造成信用记录受到损害。同时，消费者要养成良好的习惯，及时查看信用卡还款信息，避免产生逾期记录，以维护好个人信用记录。