金电郑投——大数据客观信用评价先行者

随着社会的变革，“互联网+金融”的提法不绝于耳，大到个人理财增加收益，小到我们的微信支付、滴滴打车，人们生活的各个层面都被互联网金融深刻影响着，可是，您听说过大数据+金融么?大数据应用到金融方面，能给生活带来怎样的变化?个人、企业、政府都能从中获取怎样的收益?这就是我们接下来索所要提到的这样一家企业—河南金电郑投大数据科技有限公司。

随着大数据产业的发展，它在整个国民经济金融方面的重要作用已经被广泛认识到。从前的Why和What的问题，已经变成了How和When。河南金电郑投大数据科技有限公司就是这样一家解决后两个问题的大数据应用型公司。

2015年，为顺应大数据时代潮流，运用大数据提升郑州市政府对市场主体服务和监管水平，改善金融、经济运行环境，完善社会信用体系，促进区域经济产业升级和发展转型，郑州市政府决定与金电联行(北京)信息技术有限公司(简称“金电联行”)成立河南金电郑投大数据科技有限公司(简称“金电郑投”)。

金电郑投的股东之一金电联行，成立于2007年，基于大数据理论与云计算技术创建了客观信用评价体系，是为金融与社会管理提供创新性信用服务的专业机构;国家发改委、工信部主管的信用服务平台认定的信用体系建设和中小微企业信用融资评价机构;多家全国性商业银行的非抵质押信贷管理服务提供商，融信息技术研发、金融与信用服务于一体的国家高新技术企业;中国中小企业协会副会长单位;首批获得中国人民银行颁发的企业征信牌照的第三方企业征信机构。

作为大数据理论与云计算技术在信用领域的革命性应用者，金电联行针对我国信息采集难、辨伪难、评价难、跟踪难等问题，建立了客观信用评价体系，从中小微企业融资入手，打破了以财务信息为核心的固有信用评价思维，改变了以抵押担保为主的传统信贷方式，创建一个低成本、大批量、高效能、全风控的纯信用贷款管理模式，成功破解了我国中小微企业信用融资的难题，开创了我国信用服务的大数据时代。

金电郑投拥有中国第一个自主知识产权的大数据信用技术体系，云数据挖掘、云信用计算和云结构服务三大核心技术，通过对信用主体行为数据全自动、全天候的挖掘、分析与评价，以及实时的跟踪监测，实现了信息采集、数据运用、分析计算、评价结果和风险预警的、智能性和高效性。在数据分析、模型构建、理论创新等方面具有较强的实力，能够为我国金融与社会信用管理提供全方位的技术服务。

“新管道”破冰

尽管中小微企业在我国国民经济中占重要地位，但资金紧张、贷不到款却是长期面临的问题。

这其实也不难理解，因为中小微企业普遍存在着规模小、资产少、内部治理和抗风险能力弱等问题，同时银行向其放贷时信息不对称，这些企业无力还贷时政府出面协调与救助的概率低。因此，这些企业时常受到贷款困扰。

所以，对于有信贷规模限制又追求利润的商业银行而言，小企业的放贷成本与风险相对于大中型企业而言往往更高。显而易见地，当一家大型企业或国有企业和一家中中小微企业坐在一起，银行毫无疑问更倾向于将贷款放给前者。

有了以上的例子，就不难理解中小微企业为何“缺血”、为何总是“吃不饱”，解决问题的关键，在于打通中小微企业和银行之间的通道。然而，要打通银企之间的壁垒却并非易事，从传统思维看，是中小微企业失真的财报和抵押、担保资源信息的匮乏，造成了信用评价无法给出足够的信用，致使银行没有动力给企业提供贷款。那么，有什么办法能够破解这个难题呢?

经过多年的探索和对上千家中小企业和除四大国有银行外其他银行的调研，金电找到了破除企业和银行之间壁垒的“新管道”—大数据，这是除却传统的抵质押物之外，一个新的通道。首先，利用大数据技术挖掘企业信用信息，计算企业信用，联合金融机构为长期缺乏抵质押物的中小企业提供无抵押无担保的纯信用融资;其次，通过大数据技术对风险进行量化管理，使风险可计算、可度量，帮助金融机构增强服务中小企业的信心。大数据信用能够化解中小微企业融资难的关键，在于它突破了从财报、抵押资产和担保信息评价企业信用的传统思维，是从企业经营的明细数据中挖掘信用，从企业的行为模式中计算信用，打开人们认识信用的新天地，从而彻底解决了中小微企业融资难的缺信息、缺信用的问题。

2014年7月25日，中国人民银行营业管理部召开征信机构工作会议，金电联行获得了央行授予的企业征信机构牌照。这被认为，标志着征信行业又向前迈出实质性的一步。作为大数据理论与云计算技术在信用领域的革命性应用者，能够获得国内第一批征信牌照是具有里程碑意义的事情。

风险可量化 信用可计算

作为金电联行的核心业务，大数据信用是如何计算出来的呢?

“大数据”就是金电联行为企业融资的绝招!

金电郑投采用大数据挖掘和分析技术，对中小微企业的日常生产经营数据进行计算和分析，把毫不关联的数据变为各项信用指标和信用报告，将无形的企业信用计算出来，使银行、政府能够跨过财务报表中的合计数字，清楚地看到企业的运营情况，甚至可以了解某个行业、某条供应链的现状和趋势。

金电郑投要分析的数据是基于对供应链信息系统的挖掘，包含订单、库存、下线、结算、付款等相关环节的所有信息，并且对数据进行整理，“清洗”掉一些边缘数据，再进行分析、展现，最后计算出企业的信用等级、信用额度，甚至未来的成长性及安全性。

在金电郑投的实验室里，有着一支20余人的来自清华大学数学系的博士团队，经过数学剑魔，共形成了1000多个指标项数据模块，在实际应用到的也有将近500个。这些指标项环环相扣，形成了大量的数据网络。把这些看似繁杂的明细数据，规律整合，然后再应用起来，建立了各个行业的客观信用体系。

金电郑投将企业数据类型划分为三条轴线。一是横轴，根据接触到的大量供应链数据，计算企业信用分值，和往年订单、回款、库存等的趋势分析以及所有的原始数据，把这看做企业财富创造过程产生的一系列数据;二是纵轴，这是企业财富创造过程产生的一系列结果，包括现金流、税务、盈利、固定资产变化、财务创造等数据;三是历史轴线，不但要看企业现在的各种数据，也要其过往3-5年，甚至更长时间所有的这些数据。国内的财务报表数据有时候不能反映出企业的真实情况，而通过这三大轴线产生的数据源，就把企业的信用状况完整地呈现出来了。最终呈现的结果能有效地化解中小微企业会计信息失真，没有信用积累和抵押、担保资源，难以进行信用评价的问题。不仅可以开展成批量的企业信用评价，而且还大大降低了企业融资的门槛，使其获得真正的“纯信用贷款”。

当然，确保信用评价体系中数据的真实性就变得至关重要。与传统银行普遍采用纯财务报表分析有很大区别，金电联行力求得到中小微企业最精细的数据，比如厂商供应链上的每一笔订单、每一笔物流、每一次的仓储、每一笔的汇款、每一张增值税发票等等，这些数据规模能达到财务报表数据的一千倍，甚至上万倍。金电郑投得到的企业数据大小往往是以GB为单位，很多供应链比较长的企业，有时能达到10GB，这是真正的大数据。金电联行的大数据分析模型时时刻刻关注这些数据的变化，而这些数据的关联度也非常高，企业造假的可能性微乎其微。

据记者了解，在欧美市场，信用融资早已成熟，占整个企业融资市场相当大的份额，目前在中国还处于起步阶段。金电郑投提供的客观信用融资，是首开国内先河的领先服务模式。截至目前，通过大数据技术，国内已经有超过1000家企业，获得超过80亿的“纯信用贷款”，且没有发生一笔不良坏账。

大数据“把脉”，服务金融机构

大数据的另一大核心价值是对未来趋势的预测。也就是说，大数据信用可以实现量化的风险预警。

金电郑投创建的“客观信用评估体系”给企业和银行全面“把脉体检”。通过大数据深度挖掘，能够帮助金融机构量化贷后监管，实现风险预知和风险抑制。

为了随时监测自己的健康状况，每个自然人大多数都会进行每年一次的常规体检，那么企业如何做体检呢?大数据技术就能给企业提供“核磁共振”式的体检，企业的经营状况出现问题大多是一个缓慢的过程，这个过程就像“温水煮青蛙”，随着问题不断出现，水温逐渐上升。当水温是30℃，青蛙还算自在;当温度达到 60℃，即便青蛙不死也失去活力，随着水温的继续升高，青蛙再也没有挣扎的能力，最终死去。大数据风险管理的量化能力不仅能告诉金融机构当前水温是多少，还能预测未来水温变化的趋势，当出现不断上升时，即可在‘水温’达到某一指定高度前做出预警。

大数据信用为金融机构控制和防范风险，其周期可以提前3-6个月，大大提高了金融机构的风险防控能力。金电郑投的大数据信用能够24小时全天候、量化地进行风险跟踪，对捕捉到的风险发出预警，使企业、银行以及其他相关各方即时掌握信用状况及风险波动，将风险最大限度抑制在发生前，解决贷后跟踪评价难的问题。只要拥有供应链管理系统或者拥有一定数量电子化生产经营数据的企业，都可以进行信用“诊断”服务。

信用评价 服务政府

此外，借助企业入园体检提高政府系统性、区域性风险防范能力，金电联行正在与一些地方的产业集群园区开展合作。

一个案例让人印象深刻。某家企业在入驻某地方保税区时，自称年产值可达亿元，并要求开发区为其提供总计1亿元的政府扶持，其中2000万元的资金支持和8000万的债项支持。面对如此巨大的政府支持的要求，该保税区提出让金电联行对该企业进行企业入园体检，并要求该企业向金电联行提供规定的经营数据。在经过反复提交数据后，金电联行最终对该企业测算结果远未达到预定的标准。在测算的过程中，金电联行发现该企业的实际情况与其之前宣称的优秀业绩相去甚远，甚至未及其所说的一半。

最终，依据大数据技术给出的体检报告建议保税区降低对该企业的扶持，并提出可以以股权融资的形式予以支持。结果证明，金电联行的企业体检服务成功地为保税区防范了资金风险。

借助大数据信用分析，能够为科技型园区的企业做风险评估，以便对这些企业的资金应用效率和风险做出预判。

金电联行已经与北京、上海、浙江、山东等省市在金融风险管理和数据化社会管理等多个方面都有不同程度的合作。其中，在与上海市嘉定区的合作上已经取得了非常可喜的成绩。经过一年的实践，金电联行与嘉定区共同搭建了数据监管平台，实现了对区内15家小贷机构和担保公司的监管工作，总计金额超过50亿元人民币;为上海绿地经济城、上海安亭经济城、上海国际汽车城等经济发展中心提供区域认知服务，助力当地经济发展。

未来，金电郑投将在正郑州市政府的领导下，着力配合地方大数据产业发展，并在2016年成立郑州大数据交易所，使数据资产化能够最终落地成型。

责任编辑：赵江伟