农村金融市场的风险及对策 加快农户征信体系建设

 　　针对农村区域广、农业经济个体多的特点，在农村深入开展信用镇、信用村、信用农户的创建活动，建立农户信用档案，全方位推动农村信用环境建设。加大宣传力度，强化正向激励机制，引导农民和农村经济组织重塑良好的守信观念。农村信用体系的建设是全社会的一项艰巨任务，政府在建设过程中起着举足轻重的作用，因此，各相关部门要切实落实有关政策，通过自身渠道和途径，加大宣传力度，对那些诚实守信的企业和个人采取正向激励政策，运用多种手段教育引导农户和企业树立诚信意识，增强守信观念。

　　在农村金融市场准入条件放宽的政策背景下，各大金融机构纷纷将业务触角伸向农村市场，寻找新的业务和利润增长点，农村金融市场呈现出组织多元、竞争激烈的格局。应当看到，农村金融市场竞争，可以逐步改善中国农村金融机构与基础设施覆盖率低、供给严重不足、竞争不充分、服务效率低下等问题，但另一方面也存在一定的金融风险。

　　农村金融市场存在的风险

　　竞争性农村金融市场信用体系建设滞后，存在信用风险。目前，人民银行已经建立了企业和个人两大信用信息数据库，有效地降低了金融机构信贷风险，促进了社会信用体系的不断发展和完善。然而目前农村的信用状况却令人担忧，相对于城市信用体系而言，农村信用体系建设滞后，农村居民征信体系尚未建立，金融机构在信贷投放及防范风险方面缺乏有效支持。例如：村民张某在信用社贷款共计4万元，其中，部分贷款拖欠多年，近年重新完善了贷款手续，但潜在风险仍然很大，按照贷款风险五级分类标准确定，该笔贷款风险等级应属于次级，但是，由于信用社和农行之间的信用信息还没有实现信息全部共享，农行为了加大信贷投放，在信用社投放基础上再次向其投放3万元，贷款风险显而易见。

　　竞争性农村金融市场容量小，存在业务风险。以吉林某县为例，该县2014年农民人均纯收入10413元，分别高于人均存款、人均贷款的84.86%和22.45%，县域金融机构达61家。从问卷调查情况看，54.33%的受调查农户认为当地金融机构数量合适，34.01%的被调查农户认为金融机构偏多，通过随机调查某村的20名农户，其中超过或接近贷户承受能力发放贷款共计10户，占调查总户数的50%。由于市场容量太小，存量难以满足金融机构的需求，只有通过竞争或者向县域以外的地区拓展业务，容易造成金融机构信贷风险不同程度增加。

　　竞争性农村金融市场面广人多，存在管理风险。一般来说，金融机构投入的竞争力量和成本越大，竞争规模越大，市场风险就越大。由于农户小额贷款相对于其他贷款存在户数多、风险大、担保差、信息不透明等特点，大多数商业银行信贷从业人员少，贷款管理难度大，伴随着客户的不断增多，对商业银行的贷款管理提出更高的要求。如某商业银行目前客户经理队伍人员素质参差不齐，且人均管理贷款已达到400多户，近1000万元，管理压力大，无法满足更多农户贷款需求，造成部分农户不理解。另外，调查显示，农村金融机构运营成本相对于较高。发放农户小额贷款相对法人客户的成本较高，由于农户贷款户数多、额度小、覆盖面大，需要投入的人力、物力多，设备利用率低。与法人客户相比，管理农户贷款必然需要增加大量人员的工资、旅差费、运钞费和业务工本费支出，单位成本明显高于法人客户贷款。

　　竞争性农村金融市场法制体系不完善，造成金融维权难。现行《破产法》在清算程序上把银行排在最后，且未明确金融机构对欠债不还债务人享有无条件的破产起诉权。《物权法》中涉农贷款抵押物范畴过于狭窄。另外，由于当前执法部门的效率不高和执法过程中的不规范行为，也进一步加大了金融机构的维权成本。而金融机构自我保护债权的能力不足，对逃废债务人缺乏强有力制约、制裁手段，导致金融债权得不到有效保护，增加了农村金融机构的信贷风险。

　　对策建议

　　加快农户征信体系建设。针对农村区域广、农业经济个体多的特点，在农村深入开展信用镇、信用村、信用农户的创建活动，建立农户信用档案，全方位推动农村信用环境建设。加大宣传力度，强化正向激励机制，引导农民和农村经济组织重塑良好的守信观念。农村信用体系的建设是全社会的一项艰巨任务，政府在建设过程中起着举足轻重的作用，因此，各相关部门要切实落实有关政策，通过自身渠道和途径，加大宣传力度，对那些诚实守信的企业和个人采取正向激励政策，运用多种手段教育引导农户和企业树立诚信意识，增强守信观念。

　　加快农村金融风险补偿机制建设。要参照现有的中小企业担保基金和再就业小额贷款担保基金设立方式，逐步建立起适应农村环境的联保小组、担保协会和担保基金等担保机构，解决农村担保不足的问题。要加快农业保险制度建设，建立覆盖面广，种类齐全，费率合理的农业商业保险，分散农业经济风险，解决农村信用社信贷风险大的问题。建立农业保险机构。建立以农业保险为主的政策性农业保险专门机构，鼓励商业性保险公司开办涉农保险，引导建立互助保险组织，尝试建立政府补贴、农户自缴、保险公司承担保费的“三三制”农业保险模式。成立用于提供大中型农机设备租赁业务的金融租赁公司等。

　　加强金融监管，防范金融风险。一是为了防止商业银行盲目扩张，在当前地方金融发展的初级阶段，应严格控制其发展节奏。二是建立地方金融跨区域经营的联合审批机制。商业银行跨区域发展应得到本地金融监管机构和所跨区域监管机构的批准。此外，还应充分发挥基层人民银行的监管作用，如县域以下的银行机构扩张至所属地级市发展应得到县域和地级市人行的批准，地级市银行机构在全省范围内经营应得到地级市和省会中心支行的批准，省级银行机构全国范围经营应得到银行业相关的所有金融监管机构的批准，并在此基础之上在扩张的每一层次设立提档升级的标准。只有这样，才能使商业银行根据自身实力形成正确的区域定位，建立一个层次分明井然有序的金融结构体系。

　　加强法制环境建设，为农村金融发展提供法律保障。通过立法制订有利于保护债权人、守信者，打击失信方的信用规则，使经济行为主体在维护正当权益上有法可依。