准备生二胎家庭该如何调整理财规划？

 　　【理财案例】

　　李先生与妻子小贺于2008年相识，两年后登记结婚，如今已育有一子。人们都说“儿女双全凑成好”，李先生也一直想再要个女儿，但因为夫妇俩都不是独生子女，不符合国家的“单独二胎”政策，两人的“二孩”计划便没能得以实施。

　　获悉了“全面开放二胎”政策将会在明年元旦开始实施后，李先生夫妇又将“二孩”计划提上了家庭大事日程表，并做出了系列积极准备：首先是与儿子沟通，然后是调养身体，最后是调整家庭理财规划。

　　为了能根据家庭情况变化及时调整理财策略，使家庭的正常生活不受生育二胎影响，李先生夫妇到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

　　【财务分析】

　　根据李先生夫妇的叙述，理财师从家庭收入、支出、资产、债务等四个方面对其家庭财务情况进行了整理和分析：

　　1)收入情况：

　　李先生在一家广告公司任职创意总监，每月薪资收入2万元。妻子小贺是一名杂志摄影师，每月工资1.2万元。同时，李先生偶尔会投资股票，也能获得部分收入。除此之外，李先生夫妇二人所在的公司每年都会发放年终奖金。

　　分析：由此看来，李先生家每月的收入总额为3.2-3.5万元，每年的总收入为40-45万元。其中，工资为主要收入来源。收入比较稳定，但是渠道过于单一，对工资收入的依赖性太强。

　　2)支出情况：

　　李先生一家三口与父母居住在一起，每月的生活开销较大，加上人情、娱乐、房贷等方面支出，每月需1.2万元。至于年度开支方面，除了2万元的家庭旅游开销，还有孩子的教育费用5000元和年底给长辈的红包3000元。

　　分析：由上述情况可知，李先生家每月的开支总额约1.2万元，每年的总开支约17万元。综合其家庭收入与支出情况来看，每月可结余2-2.3万元，每年可结余23-28万元。整体来看，除家庭保障支出略有缺失外，李先生家的支出较为均衡，家庭结余较多，年储蓄率(年结余/年收入)处于中等偏高水平。

　　3)资产状况：

　　因为前几年刚买了房产(市价约320万元)，李先生家目前可用的流动资金并不多，除48万元银行存款和股市里的10万元外，没有其他可用于投资的资金。

　　分析：可用资金不多，风险承受能力较低，建议选择稳健的投资方式;低风险投资过多，投资整体收益不理想，建议减少低风险投资比重。

　　4)债务状况：

　　5年前，李先生利用贷款在上海买了套两居室住房，首付80万元，组合贷款150万元，贷款期限为20年。

　　分析：家庭债务较多，资金使用不自由;相对于李先生家的收入水平，每月还贷压力不大。

　　【理财建议】

　　根据上述财务情况及分析，理财师为李先生提出了如下几条理财建议：

　　1、提前准备好“三金”

　　想要生育二胎，一定要提前准备好“三金”。所谓“三金”，指的是生育金、教育金、家庭备用金。生育金和家庭备用金的储备是为了迎接二胎到来和保障家庭生活不受生育二胎影响(如准妈妈辞职待产，家庭收入减少)。

　　而教育金的准备，则是为了保障孩子能正常接受教育。有孩子的家庭，一定要提前储备好家庭教育资金，像李先生家这种情况，抚养两个孩子的压力肯定要更大。为了保障孩子的学习生活不被家庭经济压力所阻挡，理财师建议李先生提前准备教育资金。至于这笔资金的储备方式，则可根据家庭的经济实力和个人喜好自由选择(如银行储蓄、基金定投等)，但是一定要注重其稳定性。

　　2、配置固定收益类理财产品

　　成功怀上二胎后，李先生的妻子可能需要辞职待产，家庭的收入来源便会减少。为了保障生活不受影响，除了要储备足额的生活应急资金，还需想办法拓宽收入渠道，比如说利用投资获益来实现家庭增收。

　　从上述财务情况可知，李先生家的低风险投资过多，导致投资的整体收益不理想，理财师建议减少低风险投资比重，考虑到其可用资金不多，建议选择稳健的投资方式，配置些稳利精选基金这样风险、收益都较为适中的理财产品。如此，既可有效提高家庭的投资收益，也能避免高风险。

　　3、完善家庭保障计划

　　李先生作为家庭的经济支柱，一旦出现任何意外，都会使家庭陷入经济困境。因此，建议李先生在理财的过程中，将家庭保险计划进一步完善，尤其是要为自己购买适合的商业保险。此外，家庭添了人口，住房肯定更拥挤，换大房子也会成为一种必然要求，因此，建议李先生也要提前做好准备。