女单身贵族投资和养老计划 增强理财意识

 　　拜经济独立所赐，有些职业女性选择将安全感寄托在自己身上，情愿单身过一辈子，怀着一颗永远青春的少女心慢慢老去。本文中37岁的女单身贵族王小姐，她该如何保持和提高生活水准，实现独立养老呢?

　　马上就要满37岁的王小姐已经单身多年，目前还是感情空白一身轻。王小姐硕士毕业后一直在一家大型上市公司工作，每月能拿到20000元左右的薪水，和父母住在一起。

　　不凑合：结婚何其遥远

　　“早几年那会儿，爸爸妈妈急得不行，想着我快要嫁不出去了，可是到这两年他们俩好像都适应了我这个状态，反而双双都看开了，妈妈说我就这样一直在家陪着她也不错。”王小姐说。

　　可是谁都没有放弃努力：“妈妈和她的合唱团老姐妹们还是一直坚持不懈地在给我寻找候选人，但是我首先绝对不接受年纪比我小的，也不接受二婚的，然后剩下的人里面，条件不如我的也不行，条件比我好的呢，人家大概也看不上我。算了，我已经做好一个人过一辈子的心理准备了。可能是物以类聚的关系，朋友里面和我一样情况的大有人在，以后老了一起吃饭还能凑满一桌呢。”王小姐从不为了结婚难而不快乐。

　　无负担：没有理财意识

　　王小姐坦言，因为自己一直很安定地工作，很平稳地升职，似乎从来没有遇到过财务困难，结果也便全然没有理财意识，她将大部分闲置的资金都交给了退休的老爸打理。

　　王小姐的父母都是老教师，退休之后待遇不错，而且名下除了自己住的一套120平方米的房子之外，还有一套100平方米的投资性房产。“妈妈过得蛮有艺术气息，喜欢唱歌，在阿姨合唱团里面玩得不亦乐乎。爸爸不太爱交际，现在每天就是埋头钻研养生和股票。”

　　“爸爸年纪大了，还有高血压和冠心病跟了他好多年，还是专注养生比较好。我决定要开始自己理财了，以前觉得理财这个东西简直大俗啊，现在一想到未来要靠自己，还是要脚踏实地一些才好。”王小姐表示。

　　理财目标：有尊严地老去

　　王小姐现在的理财目标是充分利用手中的资金为将来自己养老增加保障，让父母可以放心一点。

　　“总是会有人觉得一个人过不靠谱，所谓晚景凄凉，那个画面感太强了，又是秋风又是落叶的，”王小姐说，“其实我相信只要自己提前准备好了，对一个生活品质高的单身老太婆来说，晚景也是可以很丰富多彩的。嫁不出去的除了女屌丝之外，还有一种叫单身贵族，我要成为后一种。”

　　当然，不管是多么自由独立的女强人，都不要低估婚姻对她们的吸引力：“曾经并肩奋斗的单身闺蜜冷不防就突然找到人嫁了，虽然我百思不得其解，但是这种事情几乎每隔几年都要发生。爸爸说了，一颗红心，两手准备，既要有能力自己过得好，也要随时迎接爱情带来的改变。”

　　月收支状况(单元：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 20000 基本生活开支 6000

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 20000 合计 6000

　　每月结余 14000

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入 支出

　　本人年终奖 50000 旅游(含父母) 50000

　　购置大宗商品20000

　　其他收入 0 人情往来 10000

　　合计 50000 合计 80000

　　年度结余 -30000

　　个人资产负债状况(单位：万元)

　　个人资产 个人负债

　　活期及现金 25 房屋贷款 0

　　银行理财产品 50

　　汽车(市值) 20 其他贷款 0

　　合计 95 合计 0

　　个人资产净值 95

　　提高理财“段位” 规划美好人生

　　文 本刊金融研究中心 国家理财规划 LOMA寿险管理师 陈婷

　　现年37岁的王小姐，收入不错，积蓄也不算太少，但为了防范单身风险，成为一名独立的“单身贵族”(当然也不排斥遇到“对的人”)，还是要做好更为精细地规划。

　　理财“段位”亟待提高

　　仍与父母一起居住的王小姐，曾经是理财的“甩手掌柜”，可以说目前仍是一只“理财菜鸟”。目前全年可结余14万元左右的她，个人可投资资产(剔除汽车等消费品)中三分之一为银行活期存款，三分之二为收益率较低的银行理财产品，显然处于没有好好理财的局面。

　　就如本刊广告词所言：“你不理财，财不理你。”对于王小姐而言，收支和储蓄情况不错的她，完全可以更加积极地进行理财。当然，她自己近期也认识到了这一点。

　　一般而言，采用什么样的投资理财配置策略与理财目标的设定息息相关。对于王小姐而言，中短期来看，资产的保值增值战胜通胀自然是主要的理财目标;长期来看，她的主要理财目标就是应对“长寿风险”，实现富足退休，因为如果一直单身，意味着王小姐没有经济伴侣的支持，其承担的“活得太久”的风险比夫妻双方共同承担养老风险的家庭结构要更高一些。

　　为此，建议王小姐除了预留6个月左右的日常生活备用金(3万元左右，以货币市场基金形式储备)，其余资产进行更为积极的投资。

　　其余22万元可以投入股票市场，王小姐可以通过证券公司网络渠道开户。由于王小姐短期并没有什么大额资金需求，不需要“赚快钱”，主要目标还是中长期增值养老，为此她可以选择20万元资金投入2只业绩较好的一、二线蓝筹股进行投资，而无需过于追逐市场短期热点概念股。另外2万元投资一只创业板互联网+概念股票，纯属“玩票”性质。

　　另有50万元银行理财产品到期后，可以改为基金中长期投资。基金的开户仍然可以通过电脑或手机开通。基金的品种配置，建议王小姐配置20万元指数型基金(比如一只跟踪上证50的指数基金，一只跟踪沪深300指数的基金)，20万元购买股票型基金(一只偏重投资互联网+等创业板股票的基金，一只偏重投资精选蓝筹股基金)，10万元购买债券基金或生命周期基金。

　　保障配置安心一辈子

　　此外，为了应对“活得太久”的风险，建议王小姐可以购买一份商业养老保险。虽然储蓄型保险的预定利率不太高，但其保费投入可以算是强制储蓄，且是复利计息，未来可以专款专用;而且，终身领取型的养老保险是“活得越久，领得越多”，有利于抵御长寿风险。建议王小姐可以选择按月缴纳商业养老保险费，类似于基金定投，积少成多。

　　此外，王小姐已经37岁了，应该尽快安排一份商业重大疾病保险，防范大病风险，以便自己和父母都能免去后顾之忧。

　　加强充电 增加生活品味

　　作为一名中年职场人士，王小姐还应该意识到，不断地学习、充电，有利于保持自己在职场的竞争力，免于在这个竞争越来越激烈的社会被淘汰。

　　另一方面，作为一名“单身狗”，王小姐可以多花费一些时间和精力去培养自己的个人爱好，比如插花、茶艺、阅读等，增加生活的品位，为未来漫长的生活增添更多的色彩。