保险公司倒闭了 手里的保单还能用吗

 被满世界的平台跑路、经营倒闭吓到了?买保险的朋友你有没有想过“保险公司倒闭”的问题。

比如这个：万一保险公司倒闭了，手里的保单是不是就成废纸了?

其实，你们的顾虑多余了。在中国内地，法律规定，保险公司不能说倒闭就倒闭。

由于人寿保险的合同周期长，为保障合同的有效性，国家通过专门立法——保险法，对被保险人予以保障。

首先，保险公司不能随便解散。保险法第八十五条明确规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”

其次，即使解散也要有人兜底。 第八十八条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”

总之，无论如何要保证受益人的权益。进一步规定：“转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”

看到了吧，就算保险公司出现了问题，也不能像其他公司一样申请破产解散了事，跟银行一样，它会受到政府的监管。总之一句话，保险公司不是一般的公司，不能说倒闭就倒闭。

退一万步讲，即使经营不下去了，也会让其他保险公司兼并，而接手的保险公司会承接原本有效的人寿保险合同，继续承担保险责任。如果你手上恰好有保单，不会因此而受到任何影响，在合同期内发生保险事故，该赔多少赔多少。

但是，如果是万能险、分红型保险以及投连险，虽然保障未变，但是由于经营不善，盈利或分红会受影响。好规划理财师不太建议大家拿保险做投资的，保险就是保险，想要赚钱还是要靠正常的投资。

至于那些去境外买保险的朋友们，你们的保单是不受上述条款保护的!

买保险要get两点：给谁买?买什么?

如果是投资，比如P2P，我们首先要考察背后债权的平台是否可靠，因为这决定我们的资金是否安全。而保险不是投资，本身并不存在风险隐患，再加上《保险法》也明确保险公司不能解散，因此买保险的重点，不是考察保险公司的正规与否，而是应get两点：一是给谁买?二是买什么?

1:给谁买?

很多爹妈，自孩子一落生，就先给孩子买齐保险，这份爱子之心都能理解。但是，从正确的保险观念讲，首先该买保险的是一个家庭中收入最高的人。作为家庭支柱，如果他(她)发生风险，家庭收入将锐减甚至中断，皮之不存，毛将焉附?

所以对于家庭，特别是收入有限的情况下，先给收入高的人买保险，才是最正确的做法。

2:买什么?

首先应当考虑的是意外险。因为“意外”这种事儿谁都无法预料，而且意外险和意外医疗很便宜，一般意外+意外医疗+住院费用保险，有个三五百就能搞定了。

其次要考虑重疾险。别觉得自己还年轻，不会得什么要死要活的病。也别觉得挣钱多，风险能自担。你怎么能保证几十年后的身体还是杠杠的?万一垮了，还能否维持高收入呢?到那时，就算你有钱买，保险公司也不会卖给你了。

如果资金仍然充裕的话，还可以考虑额外配置定期/终身寿险。这样在保障期间内，无论因什么原因造成被保险人身故，都能获得保额赔偿，让家人的生活、孩子的教育也能正常的进行。

跟大家说这些，就是不希望大家把精力都放在“保险公司会不会倒闭”的问题上，而应该把精力放在该为家里的谁买保险、什么保险能解决风险需求以及具体到保障范围都有什么等实际问题上来。

责任编辑：李坚